病気やケガで働けなくなったら住宅ローンはどうなる?

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大病したことがあるので将来もし病気やケガで働けなくなったときのことが心配です。
働けなくなったら住宅ローンの支払いができなくなるしどうしたらいいですか?

「家を買ってからもしも病気やケガで働けなくなったら?」と不安に思って家を買うことをあきらめる方、実は多いんです。
とくに大病を経験されている方の多くは、病気のこと、お金のこと、仕事のこと、さまざまな悩みや不安を抱えた経験があるからこそ、「家を買って住宅ローンを払っているときにもし働けなくなったら...」と感じていらっしゃいます。

病気やケガで働けなくても住宅ローンの返済は続く

病気やケガで働けなくなったら住宅ローンはどうなる?

住宅ローンを組むときに多くの場合団体信用生命保険(団信)に加入します。(団信に関する詳しい説明は「2017年10月から団信付きの住宅ローンに変わるフラット35」に記載しています。)

「団信に加入しておけば、万が一の場合、住宅ローンを全額払わなくてもよいから安心」と思われている方は多いです。
確かにそのとおりなのですが、では「万が一の場合」ってどんな場合なのでしょうか?
団信で残りの住宅ローンが全額払わなくてもよいのは、「死亡」または「住宅金融支援機構所定の高度障害状態になってしまった場合」のいずれかです。
詳しくは「債務弁済される場合、債務弁済されない場合:住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)」に書かれていますが、視力や言語・手足などがまったく永久的に機能しなくなった場合に限られます。

つまり団信に加入していたとしても、病気やケガで一時的に一定の期間働けなくなったとき、住宅ローンは払い続けなくてはならないんです。

働けなくなったときにもらえる保険がある

会社員や公務員の方が加入している健康保険では、病気やケガが働けなくなったとき、病気休業中に被保険者とその家族の生活を保障するための「傷病手当金」を最長1年6か月間もらえることがあります。
しかしながら、自営業の方が加入している国民健康保険は「傷病手当金」の制度はありません。

病気やけがで働けなくなったとき「毎月の生活費だけでなく住宅ローンの支払いまで...」と考えると家を買うことに不安に感じてしまいます。
このようなリスクを補うための保険があります。「所得補償保険」「就業不能保険」「収入保障保険」と呼ばれている保険商品です。

所得補償保険・就業不能保険・収入保障保険の違い

「所得補償保険」「就業不能保険」「収入保障保険」は似たような名前ですが、商品によって内容は異なっています。簡単に説明すると以下のような違いがあります。

違い -取り扱い-

所得補償保険
損害保険会社が取り扱っている
就業不能保険と収入保障保険
生命保険会社が取り扱っている

違い -補償と保障-

所得補償保険
補償、つまり所得を補う保険です
就業不能保険と収入保障保険
いずれも保障であり、生活を保つ保険です

違い -支払い事由-

所得補償保険と就業不能保険
被保険者が病気やケガで働けなくなったときに支払われる
収入保障保険
被保険者が死亡もしくは保険会社所定の高度障害状態のとき支払われる

病気やケガで働けなくなっても、生活費や学費、住宅ローンの支払いなどの支出は続いていきます。
ただでさえ病気やケガのことで不安な日々を送っているのに、さらにお金の心配も出てきてしまうと本当に大変です。

公的制度にはどんなものがあるのか?自分たちはどのくらいもらえるのか?
足りないお金を補うためにはどうすればいいのか?
一定の期間病気やケガで働けなくなったときの住宅ローンはどうすればいいのか?

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